移動信息技術打破了地域、時間和行業(yè)的限制，使金融服務的理念和方式發(fā)生了革命性變革，可以說移動金融代表了銀行未來發(fā)展的方向。本文從湖北省移動金融發(fā)展的背景、現狀、應用展望及政策建議四個方面介紹湖北省移動金融創(chuàng)新與實踐的開展情況。

　　中國人民銀行武漢分行黨委委員、副行長趙以邗

　　一、湖北省移動金融發(fā)展的背景

　　黨的十八屆三中全會提出了“增加各類公共服務提供”和“發(fā)展普惠金融”的發(fā)展戰(zhàn)略。國務院【2013】32 號文也明確要求，把大力推進金融IC卡在公共服務領域的一卡多應用、推進移動電子商務的發(fā)展作為實施信息惠民工程、促進消費、擴大內需的重要舉措。

　　人民銀行按照黨中央和國務院的部署，秉承普惠金融理念，堅持服務民生取向，順應信息技術發(fā)展潮流，結合中國實際，于2011 年全面啟動金融IC卡工程。

　　在各方的共同努力下，湖北省金融IC卡推進工作取得了顯著的成績。受理環(huán)境不斷完善和優(yōu)化，發(fā)卡量、交易量、用卡質量等方面穩(wěn)步提升。截至2014 年6 月末，湖北省金融IC卡累計發(fā)卡3409 萬張。同時，轄內ATM 終端、POS 機具已經全部改造完畢。

　　在行業(yè)應用方面，金融IC卡在公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生、公共事業(yè)、小額支付、社會管理、學校教育等領域的應用全面拓展。其中，鐘祥等12 個縣市實現公共交通應用，截至目前累計交易筆數87 萬筆、交易金額83 萬元。武漢、孝感、鄂州出租車應用也即將開通。

　　二、移動金融與金融IC卡融合發(fā)展現狀

　　十八屆三中全會提出發(fā)展惠普金融，就是要把金融服務普遍化、惠澤民眾。在中國，發(fā)展普惠金融最大的問題是如何有效滿足廣大欠發(fā)達農村地區(qū)的金融服務需求。目前我國農村人口有6.4 億，農村金融服務供給嚴重不足。實際上我們不缺金融機構，但缺小微金融機構。我們的金融體系“動脈血管”很粗，“毛細血管”卻不發(fā)達，特別是由于成本收益等原因導致農村金融的發(fā)展尤其滯后。而移動金融發(fā)展的最大突破就是讓每個人手中的支付介質都成為一個金融網點，它有效延伸和擴展了金融的“毛細血管”，是包容性金融發(fā)展的有力工具，它將變革農村金融服務模式，最終達到金融普惠的目的。

　　對于銀行來講，移動金融不僅突破了實體網點和柜臺的限制，擴大了地域范圍，實現全球范圍直通、24 小時在線的金融服務。同時，移動金融通過智能終端內置的金融芯片拓展行業(yè)應用，將金融功能與行業(yè)功能有效整合，實現多行業(yè)資源共享、設施共用、成本共攤。因此，移動金融規(guī)模優(yōu)勢明顯，客戶量大、服務成本低，非常有利于商業(yè)銀行以較低的成本面向小微企業(yè)和大眾客戶提供便捷的優(yōu)質服務，全方位服務實體經濟。

　　在移動金融迅猛發(fā)展的背景下，我們按照總行制定的“以智能芯片為載體、以移動支付標準為技術規(guī)范、以移動金融安全可信公共服務平臺(簡稱MTPS)為基礎”的發(fā)展框架，走移動金融與金融IC卡融合發(fā)展的道路，積極開展具有湖北特色的移動金融創(chuàng)新和實踐，初步取得了一些成效。

　　一是在移動金融應用安全方面，創(chuàng)新實現國內首家手機銀行網銀共用二代液晶UKey, 客戶通過智能手機進行大額轉賬，實現“功能全面、安全放心”的移動金融服務。

　　二是創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式。通過搭建大數據平臺，為小微電商打造專屬服務，提高金融服務水平。推出以手持移動終端為載體的移動信貸，將移動互聯網技術與小微金融服務相結合，客戶通過智能手機完成自助貸款業(yè)務。

　　三是積極拓展O2O 移動金融應用模式。利用手機客戶端進行“家事易”新鮮蔬菜線上預定、支付，線下配送取菜。在影院實現線上訂票支付、線下取票整個交易流程。

　　四是推出手機醫(yī)療APP，將銀行與醫(yī)療機構相連，實現遠程掛號、預約診療、手機繳費、住院信息查詢等功能，大大提高就診效率，緩解醫(yī)患矛盾，促進社會和諧。

　　五是利用NFC 手機支付產品，將手機終端與金融IC卡相結合，利用NFC 手機實現空中發(fā)卡，利用移動支付終端實現遠程及近場的支付。

　　此外，還采取了體驗式銀行、虛擬社區(qū)銀行、移動營銷點服務等多種服務形式進行移動金融應用的推廣與宣傳。

　　雖然我省在移動金融應用領域進行了有益嘗試，也取得了一些成效，但是整體看來產品不夠豐富，應用范圍較窄，規(guī)模較小，運行商業(yè)模式還不夠成熟。針對這些情況，我們將科學規(guī)劃、加強協(xié)調，引導各方更好地開展移動金融創(chuàng)新服務。

　　三、湖北省移動金融應用展望

　　為了充分發(fā)揮移動金融線上線下相互融合的特點，更好地開展移動金融創(chuàng)新服務實踐，我們計劃組織轄內各銀行機構有重點地在手機信貸、電子現金、公共交通等方面探索移動金融應用的端到端業(yè)務，形成移動金融在公共服務領域應用的示范效應。同時，根據湖北實際，科學規(guī)劃移動金融發(fā)展路徑。

　　第一，開展湖北省多應用服務平臺建設。將我省的金融IC卡行業(yè)應用進行整合并加載到該平臺上，為移動金融等基于金融IC 卡的業(yè)務創(chuàng)新奠定基礎，真正實現“一卡多應用及聯網通用”。

　　第二，探索以金融安全芯片為基礎的O2O 商業(yè)模式。嘗試將院線、商圈等移動金融的線上應用場景與線下交易融合為一體，在以SD 卡、SIM 卡或全終端模式提供便捷支付功能基礎上，獲得移動金融所帶來的全新體驗，努力營造安全的信息消費環(huán)境。

　　第三，在轄內大力引導以金融IC卡為載體的市民卡工程建設。以此在區(qū)域內迅速擴大金融IC 卡應用的輻射力、影響力和交易規(guī)模，為移動金融的進一步發(fā)展奠定基礎。

　　第四，推廣基于金融IC 卡的手機信貸工具的應用。將金融借記和電子現金應用加載到手機上，使消費者不受時空約束，及時貸款和還款，更好地滿足社會公眾尤其是廣大農村地區(qū)農民多樣化的信貸需求，提高金融服務水平。

　　四、有關政策建議

　　1. 加強移動金融安全管理，促進移動金融健康發(fā)展

　　移動金融在給人們帶來便利的同時，由于通信網絡的開放性、安全載體的共享性及業(yè)務流程的復雜性，使得風險管理成為移動金融發(fā)展面臨的重要問題。

　　目前主要任務是構建安全可信的信息消費基礎環(huán)境。第一，要大力推進身份認證、網站認證和電子簽名等網絡信任服務，推行電子營業(yè)執(zhí)照。第二，推進國家基礎數據庫、金融信用信息基礎數據庫等信息共享，發(fā)揮其支持社會信用體系建設的作用。第三，加強個人信息保護，推動出臺個人信息保護法律制度，規(guī)范信息消費市場秩序。第四，要充分發(fā)揮移動金融安全可信公共服務平臺的作用，引導更多的企業(yè)TSM 接入并投入使用，在“聯網通用、安全可信”的金融行業(yè)標準下，構建移動金融健康的生態(tài)環(huán)境。

　　2. 引導各方合作共贏，促進移動金融協(xié)同發(fā)展

　　移動金融的產業(yè)鏈較長，利益相關方眾多，且各自擁有不同的資源優(yōu)勢，必須理順產業(yè)鏈上的各種關系，平衡各方利益，才能實現互利共贏、共同發(fā)展的目的。銀行的優(yōu)勢在于有經營電子貨幣的豐富經驗，能為支付平臺建立起一套完整、靈活的安全體系。運營商是連接用戶、銀行機構和服務提供商的重要橋梁，其主要任務是搭建移動金融平臺，為用戶消費提供安全的通信渠道。第三方支付機構作為銀行和運營商之間的銜接環(huán)節(jié)，具有整合運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調各方面關系的能力。商家和消費者是移動金融的最終使用者和受益主體，一切移動金融產品的開發(fā)和商業(yè)模式的構建，必須圍繞如何提升消費者的興趣和滿足其個性化需求來開展。

　　產業(yè)鏈上的各參與者出于各自利益的考慮，既有合作需求，也有利益沖突。我們一方面要通過市場的利益點來進行各方自發(fā)的協(xié)調;另一方面需要國家出臺更多的監(jiān)管法案明確各方職能，以確保移動金融產業(yè)鏈協(xié)調發(fā)展。

　　3. 制定行業(yè)應用技術標準，促進移動金融持續(xù)發(fā)展

　　移動金融要持續(xù)快速發(fā)展，一方面要充分利用金融芯片安全性高、存儲量大、運算能力強等優(yōu)勢，復用其拓展的多行業(yè)應用場景。另一方面要制定統(tǒng)一的行業(yè)信息接口標準及技術規(guī)范，建立多層次行業(yè)數據共享平臺，將公共交通、醫(yī)療、教育、文化等多個公共服務行業(yè)接入行業(yè)數據共享平臺，實現金融芯片在公共服務行業(yè)的一卡多用、全國通用，真正達到金融芯片便民、利民、惠民的目的。