由磁條卡向芯片(IC)卡遷移，是銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的重要內(nèi)容和重要標(biāo)志。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融IC卡大規(guī)模推廣應(yīng)用的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

　　關(guān)于我國(guó)金融IC卡發(fā)展“彎道超車”問(wèn)題

　　從世界范圍看，已有相關(guān)國(guó)家和地區(qū)完成磁條卡向IC卡遷移，并積累了許多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。近年來(lái)，我國(guó)為IC卡遷移做了很多工作，特別是在標(biāo)準(zhǔn)制定推廣、技術(shù)系統(tǒng)改造、受理環(huán)境建設(shè)、行業(yè)應(yīng)用、發(fā)展模式探索等方面。應(yīng)該看到，我國(guó)大規(guī)模推廣應(yīng)用金融IC卡具有良好的政策環(huán)境和基礎(chǔ)條件。

　　從政策方面看，人民銀行等部門一直高度重視金融IC卡，出臺(tái)了一系列政策支持措施。從市場(chǎng)方面看，一是我國(guó)人口眾多，市場(chǎng)潛力巨大。二是我國(guó)年輕人群對(duì)金融創(chuàng)新、支付創(chuàng)新接受意愿強(qiáng)。金融IC卡性能強(qiáng)大、使用便捷、體驗(yàn)良好，一定會(huì)受到年輕人群的歡迎。三是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息化發(fā)展迅猛，為金融IC卡發(fā)展創(chuàng)造了良好的前提和基礎(chǔ)。四是行業(yè)應(yīng)用需求迫切。越來(lái)越多的行業(yè)希望利用IC卡存儲(chǔ)容量大、處理信息能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，把行業(yè)信息加載到IC卡，實(shí)現(xiàn)行業(yè)功能與金融功能的有機(jī)整合，給民眾帶來(lái)便利。五是大規(guī)模推廣應(yīng)用的條件已經(jīng)成熟。全國(guó)性商業(yè)銀行和35家區(qū)域性銀行已經(jīng)或正在實(shí)施IC卡項(xiàng)目。已有200多萬(wàn)POS終端完成IC卡受理改造，2011年底基本完成所有終端改造；超過(guò)10萬(wàn)臺(tái)ATM終端完成改造，2012年底將基本完成所有ATM終端改造。中國(guó)銀聯(lián)2004年已完成轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)改造，具備處理金融IC卡交易能力。中國(guó)銀聯(lián)在人民銀行的指導(dǎo)下，聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了一套金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系。

　　不僅如此，我國(guó)發(fā)展金融IC卡具有一定后發(fā)優(yōu)勢(shì)。境外一些國(guó)家和地區(qū)IC卡遷移成功，對(duì)國(guó)內(nèi)具有引導(dǎo)和示范效應(yīng)，有利于降低IC卡市場(chǎng)培育成本，同時(shí)可以為國(guó)內(nèi)IC卡提供借鑒，少走彎路。特別是我國(guó)銀行卡已形成聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的模式，IC卡可以沿用這一模式，為我國(guó)IC卡跨越式發(fā)展創(chuàng)造了條件。

　　總之，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮我國(guó)后發(fā)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融IC卡“彎道超車”，不僅必要，而且可行。

　　關(guān)于金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用問(wèn)題

　　從國(guó)際上看，IC卡遷移的首要原因在于提高銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。我國(guó)除了考慮通過(guò)IC卡遷移增強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范能力以外，另一個(gè)重要的動(dòng)因是考慮IC卡存儲(chǔ)容量大，可以加載豐富的行業(yè)應(yīng)用，將行業(yè)功能與金融功能相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“一卡通用、一卡多用”。多行業(yè)應(yīng)用有利于增強(qiáng)IC卡功能，分?jǐn)侷C卡成本，提高 IC卡性價(jià)比，有利于實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)信息共享，減少重復(fù)投資，節(jié)約社會(huì)資源。因此，在我國(guó)，多行業(yè)應(yīng)用是影響IC卡遷移的關(guān)鍵因素，也是IC卡遷移的重要特色。

　　當(dāng)前，一方面要抓緊推動(dòng)已有合作的行業(yè)應(yīng)用上規(guī)模，特別是社保、鐵路、交通、衛(wèi)生、教育以及軍人保障卡。另一方面要加大新興行業(yè)拓展力度，特別是要以人民銀行確定的47個(gè)城市為重點(diǎn)，推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，從客戶服務(wù)、應(yīng)用研發(fā)、技術(shù)實(shí)現(xiàn)、市場(chǎng)營(yíng)銷、商業(yè)模式等方面采取措施，為IC卡的大規(guī)模行業(yè)應(yīng)用創(chuàng)造條件。

　　在金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用過(guò)程中，要處理好三方面的關(guān)系：

　　處理好金融IC卡的金融功能與行業(yè)功能的關(guān)系。多行業(yè)應(yīng)用，核心是把金融服務(wù)功能與行業(yè)管理功能加載到同一張銀行卡上，使金融IC卡既可以在金融終端上使用，享受金融服務(wù)，又可以在行業(yè)終端上使用，享受行業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資源共享、信息共享、設(shè)備共享、服務(wù)共享。應(yīng)該采取務(wù)實(shí)策略，按照“一個(gè)行業(yè)、一種辦法” 的原則，探索多方共贏的業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式，能在行業(yè)直接使用的就直接使用，能共享終端的就共享終端，能共享卡片的就共享卡片。

　　處理好金融IC卡的個(gè)性配置和公共配置的關(guān)系。不同行業(yè)有不同的應(yīng)用內(nèi)容和服務(wù)功能，應(yīng)該根據(jù)行業(yè)需要發(fā)展個(gè)性配置和應(yīng)用。但為減少重復(fù)投資，節(jié)約社會(huì)資源，方便用戶使用，也應(yīng)研發(fā)公共配置和應(yīng)用，為每張卡片設(shè)計(jì)一些基礎(chǔ)性、通用性的功能和服務(wù)，如用戶個(gè)人身份信息、卡片基本信息、卡片積分、商旅預(yù)訂等功能，實(shí)現(xiàn)個(gè)性配置與公共配置相協(xié)調(diào)。

　　處理好金融IC卡的信息共享與信息保護(hù)的關(guān)系。從全社會(huì)角度看，金融IC卡信息應(yīng)盡可能實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)共享。但每個(gè)行業(yè)都有自身訴求，用戶也不盡希望信息完全共享，特別是涉及用戶個(gè)人隱私的信息。因此，必須正確把握信息共享與信息保護(hù)的關(guān)系，該共享的共享，不能形成行業(yè)壁壘，如用戶基本信息、卡片基本信息，該保護(hù)的要切實(shí)保護(hù)好，防止用戶利益受到侵害。

　　關(guān)于金融IC卡自主標(biāo)準(zhǔn)走出去問(wèn)題

　　目前，金融IC卡國(guó)際上普遍采用的是EMV標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行前幾年在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，自主制定了我國(guó)金融IC卡的基礎(chǔ)和核心標(biāo)準(zhǔn)《中國(guó)金融集成電路(IC卡)規(guī)范》(簡(jiǎn)稱PBOC規(guī)范)。隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際化，特別是銀聯(lián)自主品牌的國(guó)際化發(fā)展和金融IC卡大規(guī)模推廣應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融IC卡自主標(biāo)準(zhǔn)走出去正在成為重要問(wèn)題。當(dāng)前，要著重抓好三方面工作：

　　推動(dòng)更多國(guó)家和地區(qū)應(yīng)用我國(guó)金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)金融IC卡自主標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際IC卡標(biāo)準(zhǔn)完全兼容，推動(dòng)更多的國(guó)家和地區(qū)承認(rèn)我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，既有可能，也有必要。一方面，可以由我國(guó)有關(guān)部門與其他國(guó)家和地區(qū)加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)，推動(dòng)更多的國(guó)家和地區(qū)應(yīng)用我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，加快銀聯(lián)國(guó)際化步伐，迅速擴(kuò)大我國(guó)金融IC卡在境外的受理面和發(fā)卡量，促進(jìn)有關(guān)國(guó)家和地區(qū)接受我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大我國(guó)金融IC卡自主標(biāo)準(zhǔn)的影響力。

　　推動(dòng)我國(guó)金融IC卡自主標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)同步發(fā)展。密切跟蹤EMV標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)展情況，爭(zhēng)取建立與EMV標(biāo)準(zhǔn)同步發(fā)展機(jī)制，做到與EMV標(biāo)準(zhǔn)同步升級(jí)，完善我國(guó)金融IC卡自主標(biāo)準(zhǔn)體系。

　　加大新一代金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)研發(fā)力度。在現(xiàn)有PBOC規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快金融IC卡應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)研發(fā)力度，完善IC卡行業(yè)合作、一卡多用、渠道、安全、檢測(cè)等標(biāo)準(zhǔn)。要強(qiáng)調(diào)的是，考慮到我國(guó)在國(guó)際金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)方面的話語(yǔ)權(quán)較小，應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，盡快著手研究新一代金融IC卡的發(fā)展方向，同步研發(fā)基于新一代金融IC 卡的核心和基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

　　關(guān)于金融IC卡遷移過(guò)渡期問(wèn)題

　　相對(duì)于磁條，芯片在防范風(fēng)險(xiǎn)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。實(shí)踐證明，銀行卡偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)在IC卡遷移后明顯降低，而且會(huì)從完成IC卡遷移的國(guó)家和地區(qū)向未實(shí)施遷移的國(guó)家和地區(qū)轉(zhuǎn)移。

　　但有人擔(dān)心，在遷移過(guò)渡期，芯片、磁條復(fù)合卡在磁條卡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了IC卡風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)合卡風(fēng)險(xiǎn)比純磁條卡風(fēng)險(xiǎn)還要大。針對(duì)這種擔(dān)心，首先要強(qiáng)調(diào)，復(fù)合卡受理機(jī)制是，先用IC卡賬戶進(jìn)行交易，只有IC卡賬戶無(wú)法使用時(shí)，才會(huì)使用磁條卡賬戶，復(fù)合卡的總體風(fēng)險(xiǎn)一定比純磁條卡低。為解決以上擔(dān)心，還應(yīng)充分發(fā)揮IC卡安全性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，綜合采取措施，調(diào)動(dòng)用戶使用金融IC卡積極性。

　　盡快出臺(tái)IC卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，IC卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策是推動(dòng)IC遷移的有效措施。國(guó)內(nèi)應(yīng)盡快出臺(tái)類似政策，合理界定IC遷移后有關(guān)各方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，即如果發(fā)生偽卡風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由未實(shí)施遷移的一方承擔(dān)損失，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)向IC卡遷移的積極性。

　　強(qiáng)化IC卡安全產(chǎn)品研發(fā)。持續(xù)監(jiān)控金融IC卡風(fēng)險(xiǎn)，研究設(shè)計(jì)芯片、磁條區(qū)隔，區(qū)別享受不同服務(wù)的金融IC卡產(chǎn)品，深入挖掘IC卡安全性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，既降低IC卡受理環(huán)境不能同步改造到位存在的過(guò)渡期風(fēng)險(xiǎn)，又促進(jìn)持卡人使用金融IC卡。

　　強(qiáng)化金融IC卡安全特性宣傳。采用多種形式，通過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、媒體及持卡人口碑相傳，提高全社會(huì)對(duì)IC卡安全性的認(rèn)知度，促進(jìn)持卡人申請(qǐng)使用金融IC卡。