在利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融雙雙威脅到銀行傳統(tǒng)依賴存貸差贏利的商業(yè)模式的大背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。而發(fā)展社區(qū)金融，作為銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的延伸，可將金融產(chǎn)品與服務(wù)零距離滲透到社區(qū)居民，實屬可行之策。其關(guān)鍵點(diǎn)是究竟采用何種商業(yè)模式來深耕這個潛力巨大的空間?

　　近兩年，以民生、興業(yè)和平安為代表的國內(nèi)股份制商業(yè)銀行以及地方性銀行紛紛仿效美國富國銀行社區(qū)銀行興行的戰(zhàn)略，將布局社區(qū)銀行作為撬動“最后一公里”社區(qū)金融潛在客戶的重要支點(diǎn)。然而，據(jù)調(diào)查，目前幾乎所有已設(shè)立的社區(qū)銀行都在虧損，不少社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)門前冷落鞍馬稀的蕭條景象。盡管一些銀行業(yè)內(nèi)人士表示社區(qū)銀行在初創(chuàng)期因前期投入的門店租金、裝修、設(shè)備以及后期維護(hù)，人員巡查等與直接收入不能相抵，虧損很正常，但還是引發(fā)了對社區(qū)金融是食之無味又棄之可惜的雞肋，還是承擔(dān)未來商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場開拓重任的機(jī)遇的思考。

　　對此，筆者認(rèn)為在利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融雙雙威脅到銀行傳統(tǒng)依賴存貸差贏利的商業(yè)模式的大背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。而發(fā)展社區(qū)金融，作為銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的延伸，可將金融產(chǎn)品與服務(wù)零距離滲透到社區(qū)居民，實屬可行之策。其關(guān)鍵點(diǎn)是究竟采用何種商業(yè)模式來深耕這個潛力巨大的空間?

　　而國內(nèi)主要股份制商業(yè)銀行通過大規(guī)模鋪設(shè)實體社區(qū)銀行的發(fā)展模式值得商榷。據(jù)了解，民生銀行是社區(qū)銀行大戶，截至今年4月，全國已有3000多家，并計劃在未來幾年內(nèi)突破一萬家。興業(yè)、平安銀行的社區(qū)銀行在全國也都有數(shù)百家。招行已在部分城市進(jìn)行了試點(diǎn)，中信、光大、廣發(fā)也在緊密布局中，不久將會在多個城市推出。由此可見，社區(qū)銀行扎堆現(xiàn)象將更為嚴(yán)重。社區(qū)銀行已不屬于藍(lán)海，競爭激烈。先不論開設(shè)社區(qū)銀行經(jīng)濟(jì)與否，從社區(qū)銀行的普遍布局看，與一般網(wǎng)點(diǎn)相似，只是壓縮了空間和人員，提供的服務(wù)以傳統(tǒng)的個人投資咨詢、購買理財產(chǎn)品和自助服務(wù)設(shè)備等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。在營銷方式上，主要突出理財產(chǎn)品收益率和存款利率上浮等亮點(diǎn)，還是以價格論英雄，并不能起到維系與社區(qū)客戶長期合作關(guān)系的預(yù)期效果。

　　筆者認(rèn)為，發(fā)展社區(qū)金融，需要線下線上并行，通過為社區(qū)居民提供多渠道金融和非金融服務(wù)，構(gòu)建良好社區(qū)生態(tài)，進(jìn)一步提升社區(qū)居民的忠誠度和黏性有以下幾個措施。

　　首先是要在線下布放銀行自助設(shè)備，培養(yǎng)社區(qū)居民使用習(xí)慣。

　　在線下，國內(nèi)商業(yè)銀行可以選擇在大型成熟居民社區(qū)的物業(yè)管理處布放銀行自助設(shè)備(包括自動存取款機(jī)和自助查詢繳費(fèi)機(jī)等)，并配備部分工作人員加以指導(dǎo)。此舉在大大方便社區(qū)居民戶辦理銀行業(yè)務(wù)，提升銀行公眾形象的同時，還有利于提高社區(qū)居民使用銀行卡的安全性：大型居民社區(qū)普遍物業(yè)管理較為完善，配備保安人員24小時值班，安全性較高。在此布放銀行自助設(shè)備，可以有效防止克隆卡、盜竊、搶劫等違法犯罪活動，為社區(qū)居民營造一個較為安全便捷的用卡環(huán)境。

　　從盈利角度看，搶占社區(qū)先機(jī)，有利于商業(yè)銀行引導(dǎo)社區(qū)居民使用商業(yè)銀行的借記卡、信用卡等銀行產(chǎn)品，為吸引銀行新增個人客戶開辟了新的渠道，也為拓展理財、電子銀行等其他業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ);從成本控制角度看，商業(yè)銀行不必重新購買全新的自助設(shè)備布放到居民社區(qū)，只需將布放在商業(yè)區(qū)且實際使用率較低的自助設(shè)備收回即可。

　　通過線下布局自助設(shè)備，培養(yǎng)社區(qū)居民使用習(xí)慣，商業(yè)銀行也可以此為契機(jī)，定期在居民社區(qū)組織金融大課堂等活動，普及反假、反詐騙、反盜刷等金融基礎(chǔ)知識以及銀行自助設(shè)備的操作知識和技能，進(jìn)一步拉近與社區(qū)居民的距離。

　　此外，國內(nèi)商業(yè)銀行在線下還可與居民社區(qū)合作，共同推出社區(qū)金融服務(wù)IC卡，將商業(yè)銀行的金融服務(wù)與合作小區(qū)的門禁、停車管理、物業(yè)水電繳費(fèi)以及社區(qū)服務(wù)相結(jié)合，通過創(chuàng)設(shè)多功能合一的支付消費(fèi)載體和服務(wù)方式，為社區(qū)居民日常生活消費(fèi)提供更多便捷多樣的金融服務(wù)，樹立商業(yè)銀行在社區(qū)金融領(lǐng)域的品牌形象。

　　還要在線上整合多方資源，提供金融和非金融服務(wù)。

　　在移動互聯(lián)時代，特別是年輕一代，將會更習(xí)慣通過移動端辦理各種金融業(yè)務(wù)。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)社區(qū)金融線上平臺勢在必行。鑒于銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，因此筆者認(rèn)為社區(qū)金融線上平臺最終是否成功，取決于所提供的非金融服務(wù)，而不是金融服務(wù)。

　　近期，騰訊公司歷時一個月時間，通過兩輪3萬份用戶調(diào)查和多方面深度采寫，推出46頁深度報告——《“懶人經(jīng)濟(jì)”新機(jī)會》，全面剖析社區(qū)O2O、餐飲O2O、旅游O2O和租車O2O。其中社區(qū)O2O的調(diào)查結(jié)果表明大部分用戶并非勤快人，76%的調(diào)查對象不愛做家務(wù)，認(rèn)為自己是勤快人的僅占24%;69%的用戶表示社區(qū)里根本沒有相關(guān)的服務(wù)。經(jīng)常使用社區(qū)O2O服務(wù)的用戶僅占4%。71%的用戶愿意嘗試生鮮食材配送服務(wù)，其中38%的用戶意愿強(qiáng)烈;53%的用戶對洗衣的上門取送表達(dá)了興趣，其中有強(qiáng)烈需求的用戶達(dá)到20%;55%的用戶對于　　社區(qū)上門服務(wù)最大的擔(dān)憂是收費(fèi)過高，其次的擔(dān)憂才和服務(wù)質(zhì)量相關(guān)。

　　該調(diào)查基于上述數(shù)據(jù)總結(jié)了以下情況：一是傳統(tǒng)社區(qū)服務(wù)的提供者主要是個體和物業(yè)，主要弊端是效率低、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;二是在線社區(qū)服務(wù)的趨勢是經(jīng)營實體向線上遷移，給互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者帶來新的機(jī)遇;三是社區(qū)O2O的5個方向是家政、洗衣、生鮮配送、社區(qū)電商和其他生活服務(wù)。

　　結(jié)合社區(qū)居民在衣食住行方面的集中需求，商業(yè)銀行可在社區(qū)金融線上平臺上接入家政、洗衣、生鮮配送、社區(qū)電商和醫(yī)療、家電維修等其他生活服務(wù)的垂直領(lǐng)域第三方機(jī)構(gòu)平臺。這些非金融服務(wù)均具有發(fā)生頻率高，交易額較小的特點(diǎn)。通過整合各方社區(qū)服務(wù)資源，為社區(qū)居民提供非金融服務(wù)，以此提高社區(qū)金融線上平臺對社區(qū)居民的黏性。

　　在開發(fā)社區(qū)金融線上平臺方面，有一個反面案例不得不提。前期，網(wǎng)絡(luò)上盛傳曾經(jīng)作為社區(qū)O2O標(biāo)桿企業(yè)的叮咚小區(qū)目前資金鏈斷裂，其官方宣稱，包括曾經(jīng)獲得的來自天使投資的一億元已經(jīng)花光，董事會也決定不再投資?！俺澋男^(qū)生活便利服務(wù)站”,這是在叮咚小區(qū)官網(wǎng)對于這款A(yù)PP的注解。創(chuàng)始者梁昌霖認(rèn)為,叮咚小區(qū)最初的定義是生活社區(qū),從比如拼車、二手交易、聊天等各種繁雜瑣事中,挖掘出的生活服務(wù),將是叮咚小區(qū)的盈利之道。事實上叮咚小區(qū)采取地推方式選擇的對象是用戶。原本定位于社區(qū)服務(wù)軟件突然變成了純社區(qū)社交軟件了。用戶是多了，但完全沒有到位的社區(qū)服務(wù)本質(zhì)卻丟了，用戶通過軟件完全滿足不了需求，從而導(dǎo)致用戶流失的速度遠(yuǎn)大于推廣速度。產(chǎn)品設(shè)計和推廣方式背道而馳，是其失敗的重要原因之一。目前，用戶在叮咚小區(qū)能看到“號碼通”、“服務(wù)站”、“二手市場”、“拼車”、“寵物”、“家政”、“家教”等服務(wù)，類別還算豐富，但絕大部分的信息只停留在一個電話號碼，社區(qū)居民未得到自己預(yù)想中的便利，造成客戶的美譽(yù)度極低，導(dǎo)致它如今成了眾矢之的。

　　國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)吸取“叮咚小區(qū)”的失敗教訓(xùn)，將為社區(qū)居民提供各項高頻率非金融便民服務(wù)落到實處。同時，在各項應(yīng)用場景中，配套商業(yè)銀行的支付結(jié)算產(chǎn)品，完成閉環(huán)操作，在平臺上將金融與非金融服務(wù)溶于一體。