近一年來(lái)，我國(guó)的手機(jī)支付日益壯大，據(jù)統(tǒng)計(jì),2016年我國(guó)的移動(dòng)支付達(dá)到5.5萬(wàn)億美元,是美國(guó)的50倍,此外。此外，根據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道來(lái)看，2017年第一季度的數(shù)據(jù)還在進(jìn)一步暴漲,接近3萬(wàn)億美元,全年至少12萬(wàn)億美元。也就是說(shuō),2017年預(yù)計(jì)會(huì)在2016年瘋漲的基礎(chǔ)上,再翻一倍。

　　現(xiàn)在，不論是飯店吃飯,酒吧喝酒,還是便利店購(gòu)物,甚至是街頭打車，菜市場(chǎng)買個(gè)菜，商家都有一個(gè)二維碼用來(lái)收款。甚至連逢年過(guò)節(jié)，都開始發(fā)紅包轉(zhuǎn)賬了。在中國(guó),如果一個(gè)人沒有微信支付，沒有支付寶,那么很不幸的，你將會(huì)完全與社會(huì)脫節(jié)。

　　那么問(wèn)題來(lái)了，究竟是什么造成了中美手機(jī)支付這一懸殊比例的形成?中國(guó)的移動(dòng)支付是否能夠成功植入海外?

　　中美移動(dòng)支付的區(qū)別

　　中國(guó)的手機(jī)支付之所以產(chǎn)生這種爆炸式的增長(zhǎng),主要原因在于支付寶和微信的在交易中的便捷性。美國(guó)的移動(dòng)支付,用的是一種窄通道,而中國(guó)用的是寬通道,比如說(shuō)美國(guó)的PayPal，它實(shí)際上是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把一個(gè)人銀行賬號(hào)里的錢轉(zhuǎn)給另一個(gè)人的銀行賬戶,和銀行的傳統(tǒng)支票沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。在PayPal這種模式中,資金是不能停留在PayPal賬戶上的,它只是一個(gè)純粹的橋梁,錢是不能被截留的。這就是所謂的窄通道。

　　而中國(guó)所謂的的寬通道概念，不管是支付寶還是微信錢包,我們都可以把銀行賬戶里的錢轉(zhuǎn)一些出來(lái)放在支付寶賬戶或微信錢包里。

　　中美移動(dòng)支付所謂寬橋窄橋的區(qū)別就在于中國(guó)允許資金在半路上停留,但是在美國(guó)，法律不允許你這么操作，所以中國(guó)的手機(jī)支付在美國(guó)是行不通的。

　　中美移動(dòng)支付之爭(zhēng)

　　中美移動(dòng)支付之爭(zhēng)中美移動(dòng)支付交易量總量相差如此懸殊,到底誰(shuí)更有前途?對(duì)這個(gè)問(wèn)題主要有兩大派：一派認(rèn)為中國(guó)這種模式是一個(gè)全球性的重大創(chuàng)新,未來(lái)會(huì)在全世界大行其道,還有一派人認(rèn)為這種模式是中國(guó)金融市場(chǎng)不夠成熟,信用卡制度沒有普及的體現(xiàn),所以正是因?yàn)槁浜蟛女a(chǎn)生了這種支付體系。

　　無(wú)論爭(zhēng)議聲音有多大，但事實(shí)數(shù)據(jù)已經(jīng)說(shuō)明了中國(guó)的這套支付體系,其發(fā)展?jié)摿?交易規(guī)模和成長(zhǎng)速度是很驚人的,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)任何一個(gè)國(guó)家,那么為什么美國(guó)在手機(jī)支付領(lǐng)域大大落后了呢?我覺得要討論這個(gè)問(wèn)題,必須要提到一個(gè)重要的產(chǎn)品——信用卡。

　　信用卡的發(fā)展歷史

　　1949年，也就是新中國(guó)成立的那年，美國(guó)有一個(gè)叫麥克唐納的商人創(chuàng)立了DinersClub,也就是現(xiàn)在所說(shuō)的大來(lái)俱樂部，用來(lái)作為一個(gè)統(tǒng)一的身份憑證進(jìn)行賒賬。

　　受此啟發(fā)，美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)明了旅行支票并推出了運(yùn)通卡,覆蓋住全國(guó)的旅游行業(yè)和娛樂行業(yè),起步就有25萬(wàn)客戶和17000多家加盟商,極大的刺激了全美各個(gè)行業(yè)。

　　而且他還有另一個(gè)重要的創(chuàng)新,因?yàn)榭蛻糨^多,它推出了塑料卡來(lái)取代原來(lái)的手抄卡,印上姓名帳號(hào)等信息,這就是現(xiàn)在所使用信用卡的原始版本。

　　但是這兩種模式都有極大的制約性，就是資金的問(wèn)題,因?yàn)橹辉试S賒賬一個(gè)月,一個(gè)月后必須全額付清,如果顧客拖延不服,不用多久,商家就會(huì)垮臺(tái),因?yàn)樗麤]有那么雄厚的資金可以支持。

　　就在這個(gè)時(shí)候,銀行看到了巨大的機(jī)會(huì)，美國(guó)的美洲銀行業(yè)隨之介入了信用卡的發(fā)行,定下新的游戲規(guī)則：一個(gè)是債務(wù)可以延期償還,條件是要收取利息。第二個(gè)是他創(chuàng)出了委托制,也就是說(shuō)可以跨州委托其他銀行代為發(fā)行他的信用卡,之后再做相應(yīng)的利息分成，這也是VISA卡的雛形。

　　為了抵制美洲銀行一家獨(dú)大，加州的四家銀行聯(lián)合組成發(fā)卡協(xié)會(huì),通過(guò)協(xié)會(huì)來(lái)發(fā)行信用卡,也就是后來(lái)的Master卡。這樣一來(lái),原來(lái)替美洲銀行發(fā)卡的其他銀行紛紛倒戈,迫使美洲銀行組成了一個(gè)銀行聯(lián)盟發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)行信用卡。自此，萬(wàn)事達(dá)卡和visa卡分庭抗禮局面正式形成。

　　1978年,美國(guó)最高法院頒布法律：允許有全國(guó)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照的銀行,收取跨州客戶利息時(shí)可以參考本州收取標(biāo)準(zhǔn)。換句話說(shuō)，它給予了信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)廢除各州反高利貸法的權(quán)利。

　　通過(guò)這一系列的動(dòng)作之后,美國(guó)的信用卡集團(tuán),形成了一個(gè)非常強(qiáng)大的勢(shì)力集團(tuán),世界到現(xiàn)在有2000多萬(wàn)商家加盟了萬(wàn)事達(dá)和visa卡組織,反過(guò)來(lái)講,這么多商家接受信用卡,就會(huì)有更多的人愿意申請(qǐng)信用卡。

　　撼動(dòng)信用卡巨頭地位恐無(wú)法在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)

　　因此，在美國(guó)這套體系之內(nèi),任何人想打入這個(gè)系統(tǒng)幾乎是不可能的,要想動(dòng)他的奶酪,他可以通過(guò)立法把你干掉。這個(gè)時(shí)候一股外來(lái)的勢(shì)力,不論是iPhone的蘋果支付,還是PayPal,如果要進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域,那么挑戰(zhàn)的就不止這兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu),而是其背后的整個(gè)銀行體系,再加上全球的加盟商,以及這一個(gè)整個(gè)的生態(tài)環(huán)境，難度可想而知。

　　所以不是美國(guó)老百姓不喜歡手機(jī)一刷就搞定,而是沒有人敢提供這種服務(wù)。就算是蘋果的ApplePay也不得不走窄通道的模式,不然就是要和盤局50多年的勢(shì)力去競(jìng)爭(zhēng),且沒有必勝的把握。

　　如果中國(guó)的微信錢包和支付寶想打進(jìn)美國(guó)市場(chǎng),首先面臨的問(wèn)題是,有沒有把握游說(shuō)美國(guó)最高法院讓這一套零錢包系統(tǒng)在美國(guó)合法,而且還要去游說(shuō)各個(gè)州的立法機(jī)構(gòu)、美聯(lián)儲(chǔ)放寬對(duì)銀行的監(jiān)管,而這就有可能更改金融監(jiān)管法案。因此，僅憑東西好用,是無(wú)法解決法律瓶頸的問(wèn)題的。

　　所以中國(guó)的手機(jī)支付是一個(gè)獨(dú)特的案例,它不是靠技術(shù)支持,也不是靠政府扶持,更不是靠消費(fèi)者,而是因?yàn)樵谝粋€(gè)特殊情況下,市場(chǎng)監(jiān)管出現(xiàn)的真空。也就是說(shuō),國(guó)際的兩大信用卡集團(tuán)進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間太晚了,來(lái)不及壟斷整個(gè)市場(chǎng),另外中國(guó)正面對(duì)抗著美國(guó)兩大信用卡公司“入侵”的是銀聯(lián)體系，而支付寶和微信就悄悄躲在了背后，發(fā)展了自己的根據(jù)地(這也就是當(dāng)時(shí)為何四大行聯(lián)合抵制支付寶、微信的原因了，委屈啊)。

　　所以，美國(guó)人民能否早日用上方便快捷的微信支付和支付寶,還得看他們有沒有實(shí)力斗的過(guò)兩大信用卡機(jī)構(gòu)。